Hvis vi fortalte dig en ny lov nu kræver långivere til at fortælle små virksomheder lån ansøgere den årlige sats, de ville betale for finansiering, kan du blive overrasket over, at det ikke allerede var standard praksis.
Den nye lov stammer fra en betegnelse kendt som CA SB 1235, som modtog overvældende bipartisan støtte. Formålet med at øge gennemsigtigheden i småforetagenes lånemarked vil uden tvivl blive fulgt af lovgivere og småfirmaer uden for Californien, da den bliver rullet ud.
$config[code] not foundI en email-interview gav LendingClubs direktør for offentlig politik, Louis Caditz-Peck, små forretningstendenser med et resumé af regningens oprindelse og mål. Han diskuterede også, hvordan det i sidste ende kan være et godt eksempel på integritet og en win-win for långivere og låntagere.
* * * * *
Gennemsigtighed: Små virksomheder fortjener det
Small Business Trends: Hvordan påvirker denne nye finansforordning små virksomheder?
Louis Caditz-Peck: For første gang kan små virksomhedsejere forvente, at finansieringsselskaber giver dem den fulde historie om lånets pris. Denne lov er kun i Californien hidtil og vil ikke blive implementeret endnu et stykke tid, men her er hvorfor det er så vigtigt:
Du kan ikke indse, at små virksomheder finansiere virksomheder ikke er forpligtet til at fortælle dig den sats, du ville blive opkrævet på en måde, der giver dig mulighed for at foretage fuldt informerede sammenligninger mellem muligheder. Vi er alle vant til at sammenligne priser for kreditkort, auto lån, realkreditlån og andre forbrugslån. Men sandheden i udlånsloven, som kræver, at finansieringsselskaber fortæller os disse satser, gælder ikke for små virksomheder. Og i dag udsender mange småfinansieringsvirksomheder ikke all-in-renten, eller APR.
På LendingClub så vi, at mange af de små virksomheder, der kom til os, allerede havde taget andre lån eller kontante fremskridt uden at indse, hvor dyrt disse lån eller forskud virkelig var. I mange tilfælde er de blevet citeret noget som en "20% sats" uden at indse, at dette ikke var en all-in rente, og at den faktiske rentesats var 57%. Det er ingen fejl hos en lille virksomhedsejer for ikke at indse, at 20% ikke var den egentlige APR. Faktum er, det er svært at beregne den faktiske apr, hvis det ikke er afsløret. Men apr er den eneste effektive måde at sammenligne priserne på lån med forskellige priser og vilkår.
Regningen, SB 1235, er nu blevet den første lov i landet for at kræve fuldt gennemsigtige oplysnin- ger. Det bestod med stor bipartisan support-72-3 i California Assembly og 28-6 i senatet. Det er blevet hyldet som en af de vigtigste lånegaranti love siden Dodd-Frank. Og det kopieres allerede af andre stater.
Loven pålægger nu California Regulator, Department of Business Oversight, at fastsætte oplysningsstandarder, der giver små virksomhedsejere den gennemsigtighed, de fortjener, uden at påvirke nogen ansvarlig forretningspraksis. Og det vil være op til Department of Business Oversight at få det rigtigt.
Small Business Trends: Hvad var modstanden mod regningen? Til pålydende er det svært at forestille sig, at nogen modsætter sig det.
Louis Caditz-Peck: Du har helt ret. Nå, små virksomheder finansiering APR kan være ganske high-50% er fælles, og det går så højt som 350% fra det vi ser, selvom disse satser ofte ikke afsløres. Nogle virksomheder kan have foretrukket at fortsætte med at ikke afsløre satser så højt.
Kontantfremskridt og lignende produkter skal udarbejdes ved beregning af et apr. Nogle allerede beregner og afslører det alligevel, og nogle føler sig ikke godt i stand til at lave disse antagelser. Den nye lov kræver, at regulatoren giver vejledning om, hvordan disse antagelser skal gøres, så finansieringsselskaber ikke behøver at bekymre sig om, at de ikke gør det på en godkendt måde, og så små virksomheder kan regne med den gennemsigtighed, de har brug for.
Small Business Trends: Hvad var LendingClubs rolle i oprettelsen af SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Lovgivningen blev inspireret af Small Business Borrowers 'Bill of Rights, som krævede gennemsigtighedsstandarder som disse og blev oprettet af en gruppe nonprofits og fintech-selskaber, der kom sammen for at gøre noget ved den uansvarlige udlån, vi så. Vores partnere, vi arbejder med, er Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority og andre, og det er vokset til at repræsentere over 90 organisationer.
Nu er behovet for små og mellemstore virksomheder finansierings gennemsigtighed lovgivning blevet bredt anerkendt. Det understøttes af Federal Reserve Research, mange regulatorer, grupper som Bipartisan Policy Center, og så mange som 8 ud af 10 små virksomhedsejere ved afstemningen.
For at passere denne lovgivning udvidede Small Business Borrowers 'Bill of Rights-koncernen til at omfatte over 500 fintech-selskaber, nonprofit små virksomheder långivere og støtteorganisationer, og samfundsgrupper og advokatgrupper. Det er ret spændende, når industri og nonprofits mødes på samme side for at løse et problem. Demokrater og republikanere fik begge ombord, fordi alle kunne se, at det er den rigtige ting at gøre for små virksomheder. Og nu vil små virksomheder nu få de oplysninger, de har brug for til at træffe informerede beslutninger om omkostningerne ved deres finansiering til sig selv.
Billeder: LendingClub
Foto via Shutterstock
2 kommentarer ▼
