US Treasury Department har afsløret en løsning, der siger, at give små virksomhedsejere mulighed for at levere pensionsordninger til deres ansatte og sig selv.
Den nye myRA, My Retirement Account, blev fremkaldt af den amerikanske regerings bekymring for sine pensionister. Politik beslutningstagere er kommet til erkendelse af, at flertallet af amerikanerne desværre vil have en svag pensionering.
Som præsident Barack Obama sagde, da han redegjorde for planen: "Det er en ny opsparingsbinding, der opfordrer folk til at bygge et redeæg. MyRA garanterer et anstændigt afkast uden risiko for at miste det, du lægger i. "
$config[code] not foundAktuelle statistikker viser, at tæt på 40 procent af arbejderne ikke har adgang til en arbejdsgiversponseret pensionsplan. Uden de lettilgængelige muligheder for at forberede sig på pensionering, overlades enkeltpersoner og mindre virksomhedsejere med enten sociale ydelser, der ikke overstiger livets udgifter eller slet ingen indkomst. De amerikanske pensionisters liv er fyldt med usikkerhed og resulterer i de fleste tilfælde i resterende arbejdsstyrke forbi pensionsalderen.
Ifølge SBA (US Small Business Administration) er en af grundene til, at små organisationer ikke tilbyder pensionsordninger til deres medarbejdere, omkostningerne forbundet med at oprette og drive en pensionsplan. Og medarbejdere, der ikke deltager i pensionsordninger, når de tilbydes, angiver krav og bidragsgrænser som grunde til ikke at deltage.
Tidligere var selskabspensionsordninger begrænset til større virksomheder, der havde både den administrative kapacitet og medarbejderantalet for at berettige deres etablering.
Små virksomheder faldt i en beslag, hvor de administrative omkostninger forbundet med en virksomhedspensionsordninger afskrækker dem fra at give deres medarbejdere denne vigtige form for støtte.
MyRA Fordele til små virksomheder
Enkelhed er på grundlag af den nye myRA. Små virksomheder kan etablere en myRA-konto for hver medarbejder uden tilknyttede omkostninger og administrationskrav. Treasury Department påtager sig alle omkostninger forbundet med opsætning samt løbende vedligeholdelse af kontoen.
De eneste krav til virksomhedsejere er at etablere en tilbagevendende automatisk tilbagetrækning og indbetaling. Beløb styres i henhold til medarbejdernes tildelte bidrag i myRA-kontiene.
Barbara Weltman, formand for Big Ideas for Small Business, Inc., forklarede i et interview med Small Business Trends, hvordan skattefordelen ved de nye planer er, at de ikke indebærer nogen kontant udbetaling af arbejdsgiveren. Dette fjerner de kompleksiteter, der er forbundet med at bruge selskabsmidler til at give en pensionsplan, tilføjede Weltman.
En anden vigtig afskrækkende fortid var, at virksomhederne var forventet at matche deres medarbejders pensionsbidrag. MyRA eliminerer behovet for sådanne finansielle bidrag. Så den cost-to-benefit analyse, som virksomhederne en gang var tvunget til at gennemgå for at afgøre, om de endda kunne få råd til en pensionsplan, er ikke længere nødvendige.
Beslutningsprocessen med myRA kræver ingen input fra ejere af små virksomheder. Arbejdsgivere er ikke forpligtet til at vælge eller rådgive deres medarbejdere om investeringsoptionerne, investeringsbeløbene eller berettigelsen.
De fleste ansatte er berettiget til myRA. Indkomstkvalifikationerne er mindre end $ 131.000 pr. År for enkeltpersoner og $ 193.000 for ægtefæller. Størstedelen af de små virksomheder vil falde ind i denne beslag, og med kun en investeringsmulighed til rådighed, kan ledelsen ikke være enklere.
Ud over nul omkostninger, vil den amerikanske regering håndtere alle tilknyttede administrative og kommunikationskrav. Alle mine materialer, der er designet til at informere og styre medarbejdere, oprettes af Treasury Department og leveres til virksomhedsejere.
Uden en finansiel eller administrativ byrde for virksomhedens aktiviteter vil små virksomheder sandsynligvis se minRA som en fordel. At give deres medarbejdere en pensionsplan, der normalt er forbundet med større virksomheder, vil give dem et ekstra incitament i relation til medarbejdernes loyalitet.
Selvom myRA'en hovedsagelig er designet til enhver form for stor virksomhed, gør dynamikken i dens bestemmelser det perfekte tilpasning for små virksomheder, især dem med 100 ansatte eller mindre.
MyRA Fordele til medarbejdere
Igen er simpliciteten kernen i myRA-planen, og den nemme opsætning og vedligeholdelse gælder også for arbejdere. Medarbejdere er i stand til hurtigt at oprette deres pensionskonto uden unødvendige besvær.
Medarbejderen har total kontrol over investeringsbeløbet til opsætning af kontoen samt de tilbagevendende bidrag.MyRA kan etableres med så lidt som $ 25, og de tilbageværende indskud kan justeres for at passe ethvert budget med rater så lavt som $ 5 per løn.
Traditionelle pensionsregnskaber krævede medarbejdere såvel som deres arbejdsgivere at diskutere de forskellige investeringsprodukters muligheder, fordele og risici. På medarbejdernes side var HR-medarbejdere forpligtet til at forklare muligheder i investeringer som fonde og aktier. Når beslutninger blev truffet, blev der behov for yderligere administration til at styre konti og foretage de nødvendige ændringer, samtidig med at medarbejderen informeres.
Mængden af papirarbejde såvel som mandtimer involveret i forvaltningen af pensionsordninger lægger en belastning på virksomhederne. Større virksomheder med dedikerede hold kunne udnytte disse ressourcer, men små virksomheder var det ikke.
Med ingen investeringsbeslutninger eller programtyper at vælge imellem, er arbejdsgiverne og deres medarbejdere lettet over at skulle forstå indsatserne i deres porteføljeres præstationer.
I forlængelse af porteføljens ydeevne er sikkerhed en anden fordel for myRA. US Treasury backed-fond er næsten immun mod tab. Kontofonde investeres i amerikansk gæld, hvilket gør det til et af de sikreste investeringsprodukter.
MyRA giver også medarbejdere skattekreditter i form af reduktioner under deres årlige ansøgninger. Indkomstgrænser er begrænset til $ 61.000 for medarbejdere, der er gift, $ 47.500 for dem, der er hovedet på deres husstand og $ 30.500 for singler. Den ekstra fordel ved skattefradrag gør myRA til et levedygtigt supplement til pensionsplanlægning.
I traditionelle pensionsordninger var medarbejderne begrænset til det beløb, de fik lov til at trække sig tilbage. Ofte var det muligt at fjerne penge fra kontoen med sanktioner. De restriktive grænser og tilhørende konsekvenser af traditionelle pensionsordninger afskrækker medarbejderne fra at investere til deres fulde potentiale.
MyRA-planen giver medarbejderne mulighed for at inddrage deres hovedindskud uden gebyrer eller sanktioner. At have fleksibilitet ved at vide, at de kan trække penge til nødsituationer, giver medarbejderne tilliden til at fortsætte med at investere.
Manglen på konsekvenser gælder dog ikke for de optjente renter på kontoen. Renter kan kun trækkes tilbage uden investor efter at investor er 59 ½ år gammel.
Min pensionskonto svarer til den mere traditionelle ROTH IRA med hensyn til beskatning. Akkumulerede og fordelte midler er skattefrie, så længe midlerne anvendes til pensionering. Som det er tilfældet med de fleste investeringer - tiden virker til fordel for spareren. Igen som standard ROTH akkumuleres myRA'en med efter skat dollars: hvilket betyder, at midlerne bliver beskattet, før de deponeres på kontoen.
MyRA's fleksibilitet gør det muligt at rejse med medarbejderen. I modsætning til arbejdsgivernes støttede planer flytter myRAen problemfrit med arbejderen under eventuelle jobændringer. Da de vigtigste mål for myRA er midlertidige og sæsonarbejdere, vil denne fleksibilitet give dem mulighed for at opretholde en enkelt konto på tværs af forskellige job.
Medarbejdernes fordele ved MyRA opvejer langt ulemperne, og den pilotprøve, der hidtil har fundet sted, viser positive tegn. Treasury Department har noteret sig, at både arbejdsgivere og deres medarbejdere yder positiv feedback. Arbejdsgiverne udtrykker, at min virksomhed ikke har anstrengt deres ressourcer på nogen måde, og medarbejderne værdsætter denne nybegynde avenue, der gør det lettere for dem at spare.
MyRA-processen for medarbejdere
Processen til oprettelse af en myRA er ligetil. Medarbejdere skal udfylde en formular for direkte indbetaling og indsende det til deres arbejdsgiver. Når de har besluttet sig for det tilbagevendende beløb, der skal investeres, trækkes det fra hver lønseddel og deponeres i deres myRA.
Medarbejdere kan også vælge at forbinde deres check eller opsparingskonto til deres myRA for tilbagevendende bidrag.
Processen til etablering af en myRA bliver mere bekvem, da investeringsopsætningen fortsætter med at udvikle sig. Nødvendig dokumentation er et socialt sikkerhedsnummer eller ITIN samt et officielt ID (førerkort, stats-ID, militært id eller amerikansk pas).
Ulemperne ved den nye myRA
Sammen med de mange fordele forbundet med at etablere en myRA, er der nogle ulemper.
Sikkerheden ved en statsstøttet investering er uundgåeligt med begrænset afkast. Afkastet af investeringen vil variere med renteændringer; med en rækkevidde på 1,5 til 5 procent kan sparere forvente et gennemsnit på 3 procent afkast.
De begrænsende aspekter af myRA'en omfatter såvel bidrag som samlede kontokort. Bidrag er begrænset til $ 5.000 pr. Person pr. År. Denne cap er hævet til $ 6.500 for de over 50, der nærmer sig pensionering. Den samlede konto er begrænset til en akkumulering på $ 15.000 eller en periode på 30 år; alt efter hvad der kommer først. Eventuelle midler, der overstiger hætten, skal overføres til en ikke-statslig pensionskonto.
For hvem er minRA designet?
Uden at være ulempe for etableringen er små virksomheder en vigtig støttemodtager i incitamentet for statskassen. Arbejdsgivere er nu i stand til at tilbyde en "administreret" pensionsplan for deres medarbejdere og spille en rolle i deres afgang og efter arbejdslivet.
For privatpersoner er myRAen rettet mod dem, der måske ikke har andre muligheder for at spare til pensionering. Treasury Department har beskrevet myRA som "en starter pensionskonto."
Deltidsansatte, sæsonarbejdere samt visse kontraktansatte er ofte tilbage med intet investeringsmiddel til at spare for deres pensionering. I disse tilfælde giver myRAen en sikker, pålidelig, men begrænset form for investering.
For øjeblikket er vinderne små virksomheder og medarbejdere, der ellers ikke har investeret overhovedet i deres pensionering.
Billede: myRA.gov
4 kommentarer ▼
