Så før vi dykker ind, hvad betyder det egentlig ved at "skade" din virksomhed? Nå, disse kredit- og udlånsfejl kan gøre noget af følgende (dette er ikke en komplet liste, selvfølgelig):
- Sænk din vækst
- Skader dit mærke
- Gør forskellen mellem et overskud og et tab
- Fordi din virksomhed fejler
I det mindste vil du bremse din vækst eller begrænse dig fra at være i stand til at håndtere kurvekuglerne, der er en del af forretningscykluserne. Det er også vigtigt at angive det indlysende, hvilket er, at vi kun taler om gældskapitalløsninger - låner penge. Vi vil ikke diskutere egenkapitalfinansiering fejl lavet med VCs, engle, private equity firmaer og så videre.
Kredit- og udlånslandskabet har ikke kun krympet fra de niveauer, vi så i 2005 og 2006, men er også blevet mindre konsistente og ændrer sig konstant. Det betyder, at du skal være forberedt på en række faktorer, der kan være frustrerende, selvom du arbejder med en ekspert person eller virksomhed i små virksomheder finans arenaen.
Faktisk kapitaliserer virksomheder som Commercial Capital Training Group og Compound Profit det store behov for betroede rådgivere med ekspertise inden for små virksomheder kredit og udlånsrum ved at tilbyde karriere og træningsmuligheder til enkeltpersoner på udkig efter en ny karrieremulighed som et lille erhvervslån mægler. Der er et behov for, at begge disse virksomheder er oversvømmet med nye praktikanter.
Bundlinie: Hvis du har en ordentlig forståelse af dine låneoptioner, bør det skabe realistiske forventninger. Og hvis du har disse to nøglekomponenter, så er du halvvejs der.
Dette er de fem største fejl, vi har set siden kreditkrisens begyndelse i 2008:
1. Brug personlige kreditkort til din virksomhed
Ifølge Meredith Whitney Advisory Group bruger 82 procent af små virksomhedsejere kreditkort som en "vital del" af deres overordnede finansieringsstrategi. Problemet er, at de fleste små virksomhedsejere bruger deres kreditkort på den forkerte måde. De bruger enten personlige kreditkort eller bruger kreditkort, der rent faktisk rapporterer til deres personlige kreditrapport.
Capital One og Discover Card er to af de mest populære business kreditkort, der rapporterer deres aktivitet til din personlige kredit rapport. Som følge heraf er de virkelig anderledes end at bruge personlige kreditkort som et finansieringsværktøj til din virksomhed. Når du bruger personlige kort i stedet for det rigtige erhvervskreditkort, kan du skade dine FICO-score, beskadige din kreditfil og savne chancen for at adskille dine personlige og erhvervsmæssige kredit.
Vi har set hundredvis af småfirmaer i det sidste år, der havde brug for ekstra midler til at dyrke deres forretning og kunne ikke få det af en grund: på grund af virkningen af at bruge personlige kreditkort eller de forkerte kreditkort til erhvervslivet.
2. Brug af lånefonde på den forkerte måde
Når du er godkendt, og du får din finansiering, så snart du er højest fem nærmeste person, er det tid til at sikre dig, at du bruger pengene korrekt. Det er hårdt nok til at få finansiering i dag, så lad ikke bruge det uden en plan. (Vi taler om "driftskapital" -finansiering her. Hvis du får finansiering af fast ejendom eller udstyr, er det godt, men der er normalt ingen skønsmæssig finansiering tilbage på bordet, for at du kan bruge.)
Vi taler om indtægtsgenererende aktiviteter (RGA). Sørg for, at en god procentdel af det pågældende lån eller kreditkort bruges til at generere ekstra indtægter til at vokse din virksomhed. Jeg kan lide en kombination af kortsigtede bestræbelser (en marketing eller annoncekampagne eller måske en række messer til at opbygge eksponering og udvikle nøgleforhold), langsigtede bestræbelser (opbygge dit brand, sociale medier initiativer, bygge forretningskredit mv.) og måske nogle "min situation" behov.
Et eksempel på "min situation" -behov ville være at betale ned personlige kreditkort (hvis du ikke læste denne artikel i tide), så du kan øge dine FICO-score og derefter få yderligere midler. Et andet eksempel ville være at give dig selv en lille løn i et par måneder, mens du overgår til en mere fuldtids rolle i virksomheden eller for at betale dig selv tilbage fra de penge, du allerede har brugt på virksomheden.
3. Belåning for meget sikkerhedsstillelse med dit første lån eller kreditkort
Udlån til små virksomheder ændrer sig konstant, og små virksomhedsejere tror ofte, at långiveren er vanvittig til at sige nej, for at tilbyde en højere end acceptabel rentesats eller for ikke at opfylde deres forventninger af anden grund. Tilføj alt dette, og du har en perfekt storm.
Så vanskeligt som det kan være, når du ikke arbejder med en erfaren lille virksomhed långiver eller konsulent, så prøv ikke at give långiveren sikkerhedsstillelse, hvis du ikke behøver at. Og helt sikkert lad ikke långiveren tage en for stor sikkerhed, eller du får problemer med at få det næste lån, når den store, spilskiftende kontrakt kommer din vej, der vil vokse din virksomhed eksponentielt.
4. Gør din egen forskning og får det forkert
Mit gæt er, at hvis du var anklaget for en alvorlig forbrydelse, ville du sandsynligvis ikke beslutte at repræsentere dig selv eller forsvare dig selv i retten. Så hvis kredit- og udlånslandskabet er så udfordrende, vanskeligt og stadigt skiftende, hvorfor forsøger du at finde ud af det selv? Vi lærte en farlig lektion i dagene med nemme realkreditlån, når websteder, hvor du kan vælge mellem en lang liste over långivere og tilbud, blev en populær måde at finde realkreditlån på.
Princippet bag disse websteder er, at hvis du snakker med nok realkreditinstitutter, du kan finde ud af, hvad det bedste lån er til din situation. Husk at du ikke har nogen ide om skjulte gebyrer, teaser satser og "agn og switch" taktik brugt af långivere og mæglere, og du har aldrig haft nogen uddannelse på kredit, HUD-1 og hvordan du læser 50- plus side pant lukning pakke. På trods af alt det er du smart nok til at træffe de rigtige beslutninger - uden professionel hjælp - om den største gæld du nogensinde vil oprette. Jeg ved, du er en undtagelse fra reglen, men for de fleste "andre mennesker", der er problematisk.
De fleste banker godkender mindre end 10% af de låneansøgninger, de får fra små virksomhedsejere. Mange af de 10% får ikke så meget finansiering som de har brug for eller skal give op med en masse dyrebare sikkerhedsstillelse for at få deres finansiering. Du laver matematikken. Vil du være en af de få, der får alt, hvad de behøver fra banken uden at pantsætte en for stor sikkerhed? Ved du, hvor du skal vende for at få den bedst mulige finansiering, efter at banken siger nej? De fleste små virksomhedsejere har brug for en god rådgiver. Selv med hjælp er finansiering stadig en udfordring, men i hvert fald vil du være i gode hænder.
5. Behandler ikke din personlige kredit som aktivet det er (eller gør det ikke til et aktiv)
Det er rigtigt simpelt. Du er en lille virksomhedsejer, så du skal logge på den stiplede linje, når du får finansiering. Ja, til mine venner, der bygger forretningskreditter, har jeg hæftekort og gaskort, og en Dell-kreditkreds, der ikke kræver personlig garanti, men det er undtagelser og begrænsninger. Vi taler om de fleste lån og kreditlinjer, som virksomhedsejere søger.
Din personlige kredit er en del af tegningsprincippet (altid for bankudlånsløsninger og ofte for ikke-bankløsninger). Din personlige kredit er enten et aktiv for din virksomhed eller en forpligtelse. Hvis det er et aktiv, skal du bevare det og vedligeholde det - og bruge det på den rigtige måde. Hvis det er en forpligtelse, så gør noget ved det. Find en kredit professionel, der kan hjælpe dig. Vær venlig at finde en anden pantflunkie, der nu gør "kredit reparation" ud over tre andre job. Find en professionel, der kan lede dig og gøre dette ansvar til et aktiv.
Dette er nogle almindelige fejl, vi har set små virksomhedsejere gør. Vi kommer alle til at lave fejl, men jeg håber, at nogle af mine fejl og nogle af, hvad jeg har set, vil hjælpe dig med at gøre en mindre dårlig beslutning og en god beslutning, mens du tager et skridt i den rigtige retning for at starte, bygge eller vokse din virksomhed.
13 Kommentarer ▼
