Historierne fra virksomheder af tech startup darlings som Uber og AirBnB illustrerer kraften i moderne teknologier til at skabe nye, spændende forretningsmodeller. Og mens man ser fremkomsten af disse virksomheder både er fængslende og inspirerende for mange ville være iværksættere, er der andre historier derude; historier ikke så synlige, men inspirerende og interessant alligevel.
Julia Kurnia er administrerende direktør og grundlægger af Zidisha, et online mikro-lånemiljø, der direkte forbinder långivere og iværksættere, omgå de lokale banker og mellemmænd, der opkræver højrenter. Zidisha tilbyder en person-til-person platform, der gør det muligt for långivere og iværksættere at kommunikere åbent og øjeblikkeligt; at lette ca. 17.000 mikrolån til 3,5 millioner dollars.
$config[code] not foundJulia deler, hvordan hun uden en baggrund i teknologi, men med vejledning fra Y Combinator, var i stand til at forfølge sin passion og skabe en platform / markedsplads, der forbinder låntagere med långivere en halv verden væk, til en brøkdel af omkostningerne, der tilbydes af større, bedre finansierede organisationer.
* * * * *
Julia Kurnia: Jeg har altid været interesseret i at bruge teknologi til at give bedre muligheder, bedre adgang til kapital til verdens fattigste steder. Da Kiva blev startet i 2005, var jeg meget begejstret for ideen, og jeg fik et job med at arbejde med en af Kivas første mellemliggende banker i Vestafrika. Kiva er et nonprofit-websted, der giver dig mulighed for at finansiere lån, som derefter forvaltes af lokale banker i udviklingslande. Så jeg arbejdede sammen med en af de lokale banker, der rent faktisk rejste penge og derefter administrerede lån fra Kiva.
Der var lidt af dette enorme ønske hos mennesker i rige lande om at gøre noget mere direkte, der ville hjælpe mennesker i udviklingslande. Den frustrerende ting var, at vi skulle bruge mange penge til at styre lånene. Vi var nødt til at betale en låneofficer for at besøge låntagerne og sende deres historier på hjemmesiden og til at rejse og leje og kontor. Og alt dette endte med at koste omkring en tredjedel af værdien af de lån, vi lavede. Så selvom vi modtog kapital til nulomkostninger fra Kiva, skulle vi opkræve låntagerens 30 procent eller 40 procent rente til dækning af vores administrationsomkostninger. Og det handler om den gennemsnitlige sats for Kiva og også generelle mikrofinansielån over hele verden.
Small Business Trends: Fremskynd lidt til den ide, du havde for Zidisha, og hvorfor du var i stand til at gøre, hvad du gjorde på en sådan lavere pris i forhold til Kiva.
Julia Kurnia: I de følgende år begyndte jeg at samarbejde med den amerikanske regering om at administrere tilskud i forskellige lande i Afrika. Gennem årene har netop eksploderet, og omkostningerne ved at bruge internettet kom langt ned på verdens fattigste steder. Yngre voksne - folk i deres 20-årige hvor de voksede op med Facebook, og de brugte internettet fra billige cybercafeer på hvert gadehjørne.
Jeg forestillede mig noget som Kiva, men uden bankformidlere. Det ville være direkte mellem långiveren og låntageren. Og ved at gøre det kunne vi eliminere den 40% omkostning, der spiste i låntagerens fortjenstmargen.
Small Business Trends: Dybest set var du i stand til at udnytte væksten på internettet, der nåede ind i selv de fattigste dele af verden. At kunne udnytte teknologi til at skabe en markedsplads, der var mere effektiv, men også gjort det muligt for disse lån at blive gjort uden at skulle betale ublu gebyrer.
Julia Kurnia: Ja. Hos Zidisha har vi ikke låntagere eller bankformidlere. Långiveren og låntageren interagerer direkte. Og ved at skære mellemmanden, har vi kunnet få 30 procent, 40 procent koster kun fem procent. Låntagerne betaler fem procent for hvert lån.
Small Business Trends: Wow … Sidste år var du en del af Y Combinator, og du nævnte, at de hjalp dig, fordi din baggrund ikke nødvendigvis er i teknologi. Men …
Julia Kurnia: Ingen.
Small Business Trends: … de var i stand til at hjælpe dig med at gøre ting for dig selv, at du sandsynligvis ikke troede du ville have gjort fire eller fem år siden.
Julia Kurnia: Ja. Y Combinator gjorde os meget mere som en tech start og mindre som en traditionel velgørenhed eller non-profit, hvilket er en god ting, fordi de introducerede os til en masse ekspertise og ressourcer, der ikke tidligere var på radaren. Et eksempel er at bruge datalogi til automatisk at opdage en mistænkelig låneansøgning, som vi tidligere har haft til at undersøge manuelt.
$config[code] not foundSmall Business Trends: Så det er et andet af de områder, hvor man kunne bruge teknologi, tillod dig ikke at skulle medbringe disse lånofficerer, der tilføjer omkostninger og gør det måske lidt mindre effektivt.
Julia Kurnia: Ja. Ja det er rigtigt.
Small Business Trends: Tal om selve markedet. Hvor mange mennesker får lån, og hvor mange mennesker låner penge.
Julia Kurnia: Vi blev grundlagt i 2009. Vi voksede meget langsomt først og hurtigere i det forløbne år siden færdiggørelsen af Y Combinator. Så i dag har vi crowd-finansieret lidt over $ 3,5 millioner værd af lån. Og det er omkring 17.000 lån mellem ca. 25.000 mennesker - långivere og låntagere over hele verden.
Small Business Trends: Det består af lån i gennemsnit et par hundrede dollars. Det er ikke massive beløb pr. Lån. Det er disse $ 100, $ 200 lån, der skal til folk i Afrika og Asien, og at pengene går langt.
Julia Kurnia: Ja. Et eksempel er collegeundervisning. Det er en populær brug af små lån blandt de unge voksne, der deltager i vores platform. I Ghana er $ 200 nok til at gå på universitetet for et semester.
Small Business Trends: Mand, der næsten forlod mig målløs der. Det kan få dig en bog på et semester her i staterne.
Julia Kurnia: Ja, men det fantastiske ved at forbinde folk direkte og gøre det til en lav pris er, at du kan drage fordel af de store forskelle i købekraft. Til prisen for en nats middag i New York kan du starte en hel restaurant i Indonesien.
Small Business Trends: Wow. Lad os nu tale om de folk, der udlåner til låntagerne. Hvordan er denne markedsplads udført forskelligt fra deres perspektiv?
Julia Kurnia: For det første er det meget gennemsigtigt. Når du går på vores hjemmeside, er du ikke i kontakt med os eller vores medarbejdere. Du interagerer direkte med låntageren. Du kan stille dem spørgsmål. Du læser historien, at de skrev sig selv uden redigering fra nogen. Du kan udveksle fotos. Långivere også lide at være i stand til at se den nøjagtige omkostninger låntager betaler for deres lån, og at være i stand til at vælge til hvem deres midler går. De kan også lide at være i stand til at forny det igen og igen, så i gennemsnit sætter 100 dollars i en lånefond på Zidisha penge omkring 200 til 300 dollar værd af lån om et år.
Små forretningstendenser: Så dybest set er det en slags opsummering af ting, du kan udnytte teknologi til at skabe en markedsplads, der giver dig mulighed for at nå de samme folk, og for dem at kun betale 5% i modsætning til 40% transaktionsgebyrer.
Julia Kurnia: Ja, og det ville ikke have været muligt for 10 år siden.
Small Business Trends: Og jeg er også venlig at kigge på det også fra perspektivet til at se fremtiden. Kiva havde faktisk - jeg tror du nævnte - hundredvis af ansatte, hvis ikke mere. Og …
Julia Kurnia: Det tror jeg gerne.
Small Business Trends: Og mange flere ressourcer til deres rådighed, men du kunne grundlæggende gøre det til en lidt anden forretningsmodel. Men det er faktisk bedre for låntagerne, fordi de nu ikke behøver at betale de højere transaktionsgebyrer.
Julia Kurnia: Det er rigtigt. Vi har aldrig haft stor støtte, eller millioner af dollars giver tilskud, som Kiva gjorde. Og det tvang os til at forblive meget magert. Så næsten alt er automatiseret og decentraliseret til vores brugere.
$config[code] not foundSmall Business Trends: Så hvis jeg bad dig om at peer ud i fremtiden - måske et år eller to ude - som vi ved, teknologien konstant morphing. Men hvor tror du teknologien skal tage din markedsplads?
Julia Kurnia: Efter vores mening var vi meget tidlige på markedet. Så da vi begyndte at gøre dette i 2009, var måske to procent af befolkningen i Kenya eller de andre lande, hvor vi opererede, online. Disse dage er det mere som 10 procent til 20 procent. Så det er et eksploderende marked, der har drevet meget af vores seneste vækst. Og det forventer jeg at fortsætte.
Small Business Trends: Meget god. Og du sagde du har op til ca. 30.000 medlemmer, låntagere og långivere i alt?
Julia Kurnia: Ja. Ja, næsten 30.000.
Small Business Trends: Og det lyder som vækstraterne, du kunne se de slags tal dobbelt over et år eller to år.
Julia Kurnia: Ja, i det mindste. Vores månedlige lånefinansieringsvolumen er mere end tredoblet i det forløbne år.
Small Business Trends: Du ser den slags vækst og den slags skala, men det ser ud som om du kan gøre det uden at tilføje en hel masse ekstra medarbejdere. Og du er lige nu den vigtigste medarbejder.
Julia Kurnia: Ja. Vi er for det meste et frivilligt drevet samfund, der ligner Wikipedia i den henseende. Vi forventer at tilføje mange flere frivillige og få vores brugere meget involveret i processen. Og vi forsøger at holde ud af vejen så meget som muligt og gøre platformen nyttig for alle.
Small Business Trends: Selv fra det perspektiv er det det samarbejde, du skal gøre - teknologi gør det lettere for dig at gøre og få denne hær af frivillige klar til at hjælpe.
Julia Kurnia: Ja.
Small Business Trends: Hvor kunne folk lære mere om Zidisha, og måske hvordan de kan spille en rolle i dette?
Julia Kurnia: Jeg vil anbefale at gå til vores hjemmeside. Det er Zidisha.org.
Dette er en del af One-on-One Interview-serien med tankeledere. Transkriptet er redigeret til offentliggørelse. Hvis det er et lyd- eller videointerview, skal du klikke på den indlejrede afspiller ovenfor eller abonnere via iTunes eller via Stitcher.
