Selvom det ofte er prisen for forretninger, betyder det, at en personlig garanti betyder for virksomhedsejere, partnere og endda familiemedlemmer? Hvad kan i så fald ske om dem?
Selv om de ikke er nye, er PG'er blevet almindelige, da stramme kreditvilkår har tvunget bankerne til at blive mere og mere konservative i deres udlånspraksis.
En PG er en note underskrevet af en virksomhedsejer, partner, investor eller familiemedlem - også kendt som en lånegarantiant - der opstiller personlige aktiver ud over erhvervsmæssige aktiver som lånegaranti. Hvis lånet misligholder, kan banken derefter gå efter ting som boliger, bankkonti og investeringer - og de behøver ikke engang at vente, indtil forretningsmidlerne er blevet afviklet for at imødegå den udestående gæld.
Som en PG, der kaldes, kan have alvorlige konsekvenser, skylder små virksomhedsejere det selv at udvikle en PG-forhandlingsstrategi, inden de lægger sig ned foran en låneansvarlig. De følgende fem trin er en praktisk vejledning for at gå igennem forhandlingsprocessen for at få den bedst mulige mulighed, samtidig med at risikoen for at miste vandtunge personlige aktiver reduceres.
Hvordan man forhandler en personlig garanti
1. Du skal vide, hvad du signerer
Der kan være en stor variation i vilkårene for en PG. For eksempel kan de tillade banken at gå efter personlige aktiver, selv om der ikke er en ordentlig lånestandard. Udløsere kan indeholde en teknisk standard, yderligere lån, salg af aktiver, død eller uarbejdsdygtighed.
Andre gange kan PG tillade efterspørgslen efter yderligere sikkerhedsstillelse efter behov, hvis långiveren mener, at lånet er underforsikret. Selvom mange virksomhedsejere fejlagtigt tror, at inkorporering fungerer som juridisk beskyttelse, der forhindrer en långiver i at forpligte personlige aktiver, er det ikke tilfældet, når en PG er i kraft.
2. Ved, hvem du underskriver
I partnerskabsscenarier tegner hver person normalt en "fælles og flere" PG-aftale. Du tror måske, at dette breder risikoen ud jævnt blandt partnerne, men det er ikke tilfældet.
Faktisk er långiveren fri til at forfølge, hvilken partner det ønsker, og de med de mest likvide aktiver er normalt de mest sårbare. Som følge heraf kan en partner finde sig i den vanskelige position at forfølge lindring fra andre partnere - som ofte er venner eller familiemedlemmer - alene.
3. Bestem et acceptabelt risikoniveau
Som virksomhedsejer eller partner skal du bestemme din egen acceptabel risikotærskel, både på forretnings- og personniveau, inden du nærmer dig banken. Det betyder at beregne de aktiver, du skal bruge til at tilfredsstille PG. Du skal også huske på, at hvis aktiviteten udfordres - mere sandsynligt, hvis lånet bliver indkaldt - vil dets aktiver være meget mindre værd end bogført værdi.
Baseret på denne vurdering kan du beregne, hvor meget af dine personlige aktiver du vil risikere på lånet og stadig sove om natten.
4. Forhandle PG-vilkårene
Mens næsten hvert udtryk i PG kan forhandles, skal du finde ud af, hvilke der er mest kritiske for dig, og hvilke låntager sandsynligvis ikke vil ændre. Bevæbnet med denne viden kan du kortlægge din strategi for at forhandle både PG og lånedokumenterne.
Her er et par forhandlingsmetoder at overveje:
Begræns garantien: Banker vil altid have en ubetinget eller ubegrænset garanti, men du kan bede om, at det begrænses enten i form af faktiske dollars eller baseret på en procentdel af det udestående lån. I en partnerskabssituation kan du bede långiveren om at begrænse eksponeringsbeløbet ud fra størrelsen af hver partneres ejerandele.
Foreslå hjælpemidler: Bed om at blive lettet over PG efter at en vis procentdel af lånet er tilbagebetalt. Du kan også foreslå, at det reduceres som en vigtig økonomisk forbedring, f.eks. Din gæld til egenkapital. En anden mulighed kan være at bede om, at beløbet eller procentdelen af PG reduceres efter fem års udstedelsesfri lån.
5. Hold døren åben for fremtidige PG-forhandlinger
Selv efter at PG er underskrevet, kan du altid henvende dig til banken for at genåbne forhandlinger om låne- og garantibetingelser baseret på ændringer i din situation som forbedret økonomisk præstationer eller øget sikkerhed. At have personlig garantiforsikring kan også give dig mulighed for at søge lån / PG-indrømmelser.
Konklusion
Selv om det ikke er muligt at undgå fuldstændigt en PG, givet kreditforhold i det nuværende økonomiske klima, har virksomhedsejere og deres partnere muligheder.
Udnyt gode råd fra rådgivere som din advokat eller revisor og udvikle en omhyggeligt planlagt tilgang til at forhandle vilkårene for din PG og lån.
Forhandle foto via Shutterstock
9 kommentarer ▼
