Massiv studielån gæld har en forringende virkning på den amerikanske økonomi. Ifølge USA's Federal Reserve skylder 44,2 millioner studerende $ 1,52 trillioner. Dette beløb vokser med 29 mia. Dollars et kvartal.
Studielån gæld overstiger nu alle andre former for gæld undtagen realkreditlån. Kollegeskuld overstiger det, der skyldes fordringslån og på kreditkort.
Der er ingen enighed om, hvordan denne gældsbyrde påvirker små virksomheder; Det må dog påvirke købsbeslutninger. Det sænker også kredit score og reducerer evnen til at kvalificere sig til kreditkort og lån til andre formål.
$config[code] not foundStudielån gæld kan reducere små virksomheders dannelse, men nogle argumenterer Millennials er mindre interesseret i at starte virksomheder end tidligere generationer.
Sadelagt med gæld, færre kan kvalificere sig til at købe et hus eller en bil. Lavere boligejere reducerer detailudgifterne til møbler og forbedringer.
Billedkilde
Næsten 40% af studielån låntagere til standard inden 2023
Brookings Institute analyserede nye data udgivet af U.S. Department of Education i oktober 2017. De anslår, at:
- næsten 40% af låntagerne kan have standard på deres studielån inden 2023
- 10,7% er allerede 90 dage kriminelle
- 31 milliarder dollar er alvorligt kriminelt
Studerende, der allerede kæmper for at betale deres lån, skal være proaktive. Uanset hvor overvældende det kan føle, skal de have en plan om at komme ovenpå dem.
Lav en plan om at afbetale lån så hurtigt som muligt. Få professionel rådgivning om hvilket lån (r) at betale først og hvilken tilbagebetalingsplan at bruge.
Skære ned på udgifter og gøre det, der er nødvendigt med det samme. Jo længere låntagere venter, jo værre vil det få på grund af sammensatte interesser.
Låntagere ude af stand til at betale lånene hurtigt skal se på omstrukturering, refinansiering eller konsolidering af studielån. Dette gælder især hvis betalingerne allerede er i restance.
Fordelene ved at konsolidere flere studielån til en betaling inkluderer reduktion af renten og nedsættelse af den samlede månedlige betaling.
Lyt ikke på rådgivning om at udskyde lånebetalinger eller brug overbærenhed, fordi det kun vil resultere i det beløb, der skylder ballooning ude af kontrol.
Højskoler har en interessekonflikt, der får dem til at presse overbærenhed. De kan miste deres muligheder for økonomisk hjælp, hvis der er for mange af deres elever i de første tre år.
Ved at opmuntre eleverne til at bruge overbærenhed beskytter de sig selv. Men vælger at bruge overbærenhed kan medføre, at studielånets gæld bliver dobbelt, tredobbelt eller endda firdoblet.
At gøre ingenting er IKKE et valg
I denne artikel for Fortune af Jim Rogers og Robert Craig Baum skrev de:
"Den højere uddannelsesboble (en sjettedel af den amerikanske økonomi) vil sandsynligvis briste med kraften fra alle tidligere katastrofer kombineret - en chokbølge så pludselig, så stor, at den samler den fulde kraft af opsparing og lån, forsikring, energi, tech, og pant crashes, skaber en perfekt storm stormfulde. "
Ligesom låntagerne straks skal gribe ind for at forhindre misligholdelse af deres lån, skal beslutningstagere vælge at handle snarere end blot vente på nedbruddet.
Hvilken kongres og præsident Trump beslutter at gøre kan påvirke, hvad der sker. For at få en ide om, hvad der kan ske politisk, skal du gennemgå præsident Trumps offentligt fastsatte politikker for videregående uddannelse.
Låneskulden behandles forskelligt fra andre lånetyper
Forbrugerbeskyttelsesgarantier, der gælder for alle andre typer lån, beskytter ikke låntagere af studielån.
Dette vedrører især på grund af alderen og manglen på finansiel raffinement af de fleste universitetsstuderende. Interview efter interview afslører, at de fokuserer på at komme ind eller blive på college.
De ser sjældent tæt på vilkårene. Og de fleste forstår ikke, hvilken virkning sammensatte interesser vil have på, hvad de skylder. Her er en typisk historie:
Studielån er den eneste type, der næsten aldrig kan udledes i konkurs. Lovændringer i 1976, 1998 og 2005 gjorde det stadig vanskeligere.
Imidlertid har nogle dommere for nylig åbnet døren for at forhindre økonomiske vanskeligheder. Betingelser for at bevise modgang varierer afhængigt af føderale kredsløb.
Dommere har undertiden forsøgt at hjælpe debitorer ved at annullere privatstuderende gæld fra uaccrediterede skoler. Nogle har opfordret advokater til at repræsentere debitorer pro bono.
Andre har ændret skatteforpligtelser på gældslettelsesprogrammer. Personer, der bliver permanent handicappede, kan anmode om at låneforpligtelser annulleres.
Manglende betalinger på statslige lån kan resultere i lønninger, skattefradrag, og endda socialsikringsbetalinger bliver garneret.
Konsekvensen af studielånskrisen
Gæld forsinker ægteskab og familieformation
Ægtefæller kan blive saddled med college gæld, hvis det er et privat lån i en fællesskab ejendom stat. Men det vil normalt ikke ske, hvis de ikke var gift, da gælden opstod, og deres navn er ikke på det.
Studerende afskrækker ægteskab og familieformation, fordi de ikke ønsker at byrde en potentiel ægtefælle økonomisk.
Hvordan døden påvirker studielåneskuld
Selv døden kan ikke afslutte studielånets gæld. Cosigners er på krogen for balancen. Døden af medtegneren eller den studerende kan resultere i en efterspørgsel efter øjeblikkelig betaling. Så se på at bruge en co-signer release med långivere, der giver den mulighed.
Føderale lån kan aflades ved døden. Overlevende skal simpelthen fremlægge et certificeret dødscertifikat til lånetjenesten.
For moderselskabet plus føderale lån tillader moderselskabets eller den studerendes død at udbetale gælden. Som følge heraf er det beløb, der er betalt, skattepligtig indkomst, som kan skabe en betydelig skat på grund af.
Hvordan Student Loan Gæld påvirker Studerende
Denne svimlende gæld har fjernet købekraften for en procentdel af 44,2 millioner studerende. Resultatet er de:
- Leve med deres forældre ind i deres sene 20s og endog 30s og derover
- Kan ikke købe en bil eller et hus
- Forsink ægteskab og have børn
- Har lavere kredit score, der begrænser adgangen til lån og kreditkort
- Brug mindre på alt andet, de ellers ville købe
Studentgæld påvirker ikke blot skyldneren. Det påvirker deres familier, små virksomheder indkomster og hele samfundet.
Personer, der er belastet med disse gældsniveauer, kan være mindre i stand til at starte virksomheder. Men nogle hævder, at det er økonomien, ikke den gæld, der forårsager nedgangen i virksomheder, der ejes af Millennials.
Hvordan Student Loan Gæld påvirker Samfundet
Hvad der foregår i videregående uddannelse, er ude af kontakt med virkeligheden. Det bryder lovene om udbud og efterspørgsel og skaber en enorm boble, der er bundet til at briste.
Nem penge har en historie om at gøre det, og det er ingen undtagelse. Undervisningen er firdoblet i forhold til lige sundhedspleje, fordi eleverne nemt kunne låne uanset de øgede omkostninger.
Antallet af universitetsstuderende overstiger langt de karriere, der er tilgængelige for dem. De fleste grader kan aldrig give et positivt afkast, fordi karriere ikke betaler nok til at dække gælden.
I gennemsnit undlader cirka 45% af universitetsstuderende at fuldføre deres grad til tiden eller overhovedet.
- To ud af 55%, der bliver kandidat, forbliver arbejdsløse
- En anden 18 vil være underbeskæftiget
- I løbet af 20 år forbliver 33% af universitetsgraden underbeskæftiget
Når eleverne får stor gæld og derefter ikke kan lande en stilling i forbindelse med deres universitetsgrad, kan samfundet ende med at støtte den gæld og den fattigdom, den kan forårsage.
Hvorfor Student Loan Gæld vil fortsætte med at klatre
Gælden kan kun fortsætte med at klatre uden politisk indgriben. Dette skyldes, hvordan studielåns udbetalinger er struktureret og de stadigt stigende omkostninger ved en universitetsuddannelse.
Ekspert i finansiel bistand Mark Kantrowitz fortalte Marketwatch: "Studentgæld har en langsommere tilbagebetalingskurs end kreditkort eller auto-lånegæld, fordi den tilbagebetales over årtier i stedet for måneder eller år".
Han vurderer også, at 1 ud af 6 studerende forlader skolen med gæld, der overstiger deres indkomst. Påvirkningen falder tungest for studerende, der ikke klarer at blive uddannet.
Alt for mange vælger den forkerte tilbagebetalingsplan. For føderale lån er der syv forskellige variationer.
Brug den tilbagebetalingsregnemaskine, der er linket fra den pågældende side mindst årligt, og skift planer, når det vil være gavnligt. Der er ingen omkostninger til at gøre dette.
Enhver, der ansættes af en non-profit eller regering, kan kvalificere sig til tilgivelse efter 10 år i forbindelse med Public Service Loan Forgiveness Program.
Nerdwallet advarer om ikke at antage en tilgivelsesplan vil være bedst. I virkeligheden kan det til tider ende med at koste mere under en af disse planer end med andre tilbagebetalingsplaner.
Sørg for at køre tallene. De siger: "Udlån udbetalt via offentlig service Loan Tilgivelse er ikke skattepligtige, men gæld tilgives gennem indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er skattepligtig."
Så overvej både størrelsen af tilbagebetalingen og effekten af tilgiven gæld vil have på skatteforpligtelser. Del denne SmallBizTrends-post, der fremhæver, hvordan Student Loan Club kan yde støtte til, hvordan du bedst kan håndtere disse lån.
Hvad ville der ske, hvis $ 1,4 trillioner i studielån blev annulleret?
En rapport fra februar 2018 "De makroøkonomiske virkninger af studiestøtteafbestilling" fra Levy Economics Institute of Bard College anslår at annullere $ 1,4 billioner i studielån kunne:
- Støt det reale BNP med i gennemsnit $ 86- $ 108 mia. Om året
- Generer $ 861 - $ 1.082 mia. I realt BNP (2016 dollars)
- Tilføj ca. 1,2-1,5 millioner nye job om året
- Reducere den gennemsnitlige arbejdsløshed med 0,22-0,36% i løbet af 10 års prognosen
Nogle argumenterer for, at studielån skal tilgives for økonomiens skyld.
Mulige løsninger
Der er ikke en løsning på den eksisterende eller fremtidige universitetsgæld. For det første skal forældrene indse, at forudsætningen for en universitetsuddannelse er den bedste vej for hver person er forkert.
Dage med at få en grad og gå på arbejde for et selskab og arbejder der, indtil du går på pension var i midten af 1970'erne. Den verden eksisterer simpelthen ikke længere.
Der er modstridende rapporter om, hvorvidt vi har brug for flere universitetsuddannede arbejdere eller færre. Uanset om mange ville være langt bedre til at gå i skole eller blive lærling.
Billedkilde
For dem, der går på college, vælger majors, der sandsynligvis vil føre til egentlig beskæftigelse i deres grad, kritisk. Antag ikke - kontroller den aktuelle forskning.
Det ser ofte ud til, at en rimelig major for at forfølge økonomisk faktisk har ringe efterspørgsel eller et overskud af ledige ansøgere, der allerede har aflagt.
Nogle gymnasier og universiteter tilbyder indkomstbaserede undervisningsprogrammer. Tilbagebetaling satser er beregnet ud fra, hvilke kandidater rent faktisk tjener.
Arbejdsløse og dem, der ikke kan arbejde af en eller anden grund, kan ikke være forpligtet til at foretage betalinger. Hvis de er underbeskæftigede, er betalingerne i glidende skala baseret på indkomst.
Højskoler skal holdes til højere standarder. For mange gymnasier og grader er ikke værd, hvad folk betaler for dem.
Arbejdsgivere skal stoppe med at bruge en kollegium grad som en lakmus test for at fjerne ansøgere. Attitude og evne er langt vigtigere end de fleste universitetsgrader.
De skal være villige til at betale lønninger, der er tilstrækkelige til at støtte studielånets gæld eller holde op med at kræve dem uden gyldig grund.
Meddelelse til fremtidige Potentielle College Students
Når der ikke er tilstrækkelige højtbetalende job til antallet af universitetsstuderende, mener det, at det simpelthen ikke kan være fornuftigt at tage gælden til for at få en grad.
Sørg for, at du klart forstår konsekvenserne af at låne gælden. Vælg klogt og undgå at skabe økonomiske problemer for andre ved at underskrive.
Mest af alt låner du kun hvad du absolut skal betale for en grad, der har tilstrækkeligt indtjeningspotentiale til at tilbagebetale lånene.
Gambling, der sætter noget af dit lån op til kryptokurser, er noget, 21,2% af eleverne indrømmer at have gjort for at forsøge at afbetale studielån. Det er høj risiko og ikke anbefalet (eller tilladt i henhold til college lån långivere).
Nogle mener, at blockchain vil være med til at ændre uddannelsen:
Undgå Studentlånskrisen Personligt
Der er en grund til, at vi kalder ting "arbejde". Arbejde er hvad du gør, selv når du ikke har lyst til det. Så vælg en karriere, du kan være lidenskabelige med at udmærke sig i årtier.
Den karriere kan ikke kræve en universitetsgrad. Tekniske skoler kan være billigere og tage mindre tid til at lære omsættelige færdigheder.
Lærling dig selv til det bedste i et felt, du er interesseret i. Få værdifuld erfaring og få betalt for at være assistent i stedet for at betale for at gå i skole.
Hvis du virkelig vil gå på college, vær seriøs om det. Forskning, hvilke grader fører til velbetalt karriere. Arbejde hårdt og fokusere på at erhverve færdigheder, andre vil betale dig for at bruge - ikke bare karakterer.
Når du lander dit første job uden for college, er oddsene, at nogen nogensinde vil bryde sig om, hvilke slags karakterer du har modtaget tilbage på college, blive slanke.
Det der betyder noget i erhvervslivet er resultater. Fremtidige arbejdsgivere vil gerne vide, hvordan du vil øge deres indkomster. Ansøgere, der yder den ydelse, vil blive ansat. Andre vil sandsynligvis forblive arbejdsløse.
Foto via Shutterstock
4 kommentarer ▼
